¿Por qué los bancos y cooperativas en Ecuador evalúan tu riesgo ambiental y social antes de aprobar un crédito?. Conoce qué aspectos pueden revisar y cómo el cumplimiento ambiental influye en una solicitud de financiamiento para tu proyecto empresarial.
Solicitar un crédito para ampliar operaciones, comprar maquinaria o poner en marcha un nuevo proyecto ya no depende solo de la calificación financiera de la empresa. Actualmente, las entidades financieras en Ecuador también revisan aspectos ambientales y sociales antes de otorgar un crédito. Ahora, están empezando a aplicar el Sistema de Administración de Riesgos Ambientales y Sociales (SARAS), que ayuda a estas entidades a identificar y gestionar riesgos relacionados con las actividades que buscan un financiamiento. Por eso, contar con tus permisos ambientales, cumplir con la normativa y mantener la documentación en orden puede ser importante durante el proceso de evaluación.
¿Qué es el SARAS y por qué existe?
El Sistema de Administración de Riesgos Ambientales y Sociales (SARAS) es una herramienta utilizada por entidades financieras para identificar, evaluar, monitorear y gestionar posibles riesgos ambientales y sociales relacionados con los créditos que otorgan.
Su objetivo es ayudar a las instituciones financieras a comprender mejor los riesgos asociados a una actividad económica, proyecto o inversión antes de tomar una decisión de financiamiento.
Esto se debe a que ciertos factores ambientales y/o sociales pueden afectar la continuidad de una operación, generar conflictos, sanciones regulatorias, costos inesperados o incluso comprometer la viabilidad futura de un proyecto.
En otras palabras, antes de aprobar un crédito, la entidad financiera analiza si existen factores que podrían afectar la viabilidad futura del proyecto.
¿Por qué el SARAS está ganando relevancia en Ecuador?
La implementación del SARAS ha tomado mayor importancia en Ecuador a partir de la evolución de las finanzas sostenibles y la gestión de riesgos dentro del sistema financiero.
En mayo de 2022, la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS) emitió la Norma de Control para la Administración del Riesgo Ambiental y Social, estableciendo su aplicación obligatoria para cooperativas de ahorro y crédito y asociaciones mutualistas.
El objetivo, además de responder a estándares internacionales de sostenibilidad y financiamiento responsable, es fortalecer sus procesos de evaluación interna para comprender mejor los riesgos asociados a sus operaciones crediticias.
Como resultado, aspectos ambientales y sociales que anteriormente no formaban parte de los análisis crediticios ahora pueden ser considerados dentro de la evaluación de un proyecto o actividad económica.
¿Qué tipo de empresas pueden ser evaluadas bajo los criterios del SARAS?
La aplicación de criterios ambientales y sociales depende de diversos factores, entre ellos:
- La actividad económica desarrollada
- El destino específico del financiamiento solicitado
- La ubicación geográfica del proyecto
- Los potenciales impactos ambientales y sociales asociados a la operación
Sectores como construcción, industria, manufactura, logística, transporte, agricultura, acuicultura, gestión de residuos, energía e infraestructura suelen estar más expuestos a este tipo de análisis debido a la naturaleza de sus actividades.
Sin embargo, cualquier organización que solicite financiamiento podría recibir requerimientos relacionados con información ambiental dependiendo de las políticas de evaluación de cada entidad financiera, además de aspectos sociales, historial crediticio, etc.
Categorización del riesgo ambiental en la evaluación crediticia
En el ámbito ambiental, las entidades financieras pueden requerir información sobre permisos ambientales, cumplimiento normativo y gestión de residuos al evaluar la sostenibilidad de un crédito, dependiendo de la actividad económica. Aunque la metodología varía, comúnmente se siguen tres niveles de riesgo basados en estándares internacionales como las Normas de Desempeño del IFC.
| Nivel de riesgo | Características generales | Qué implica para tu crédito |
| Alto | Actividades con potencial de generar impactos ambientales significativos que requieren controles específicos y seguimiento permanente. | Se solicita mayor información técnica, documentación de cumplimiento, permisos vigentes y evidencia de gestión ambiental. |
| Medio | Actividades cuyos impactos pueden ser gestionados mediante medidas de control y cumplimiento normativo. | Puede requerirse documentación adicional y verificación de obligaciones ambientales específicas. |
| Bajo | Actividades con impactos ambientales limitados o mínimos. | El análisis suele ser más ágil y con menores requerimientos de información ambiental. |
La conclusión práctica: cumplir con la normativa ambiental vigente y llevar documentación organizada puede facilitar el proceso de evaluación y reducir observaciones durante la solicitud de financiamiento.
¿Qué aspectos ambientales puede evaluar una entidad financiera a través del SARAS?
Si tu empresa está buscando financiamiento, estos son algunos de los elementos que conviene revisar para asegurarte de que, al menos desde el componente ambiental, cuentas con información y evidencia suficiente para responder a cualquier requerimiento.
Cumplimiento Normativo Ambiental: Las empresas deben contar con el permiso ambiental que corresponda a sus actividades y cumplir de manera continua las obligaciones establecidas en la normativa vigente. Estas obligaciones deben ser ejecutadas y reportadas periódicamente ante la autoridad competente, ya que los incumplimientos pueden derivar en observaciones, procesos sancionatorios o contingencias para la organización.
- Gestión de residuos: La correcta gestión de residuos, especialmente peligrosos, es crucial. Mantener registros y procedimientos adecuados es importante.
- Evidencia documental: Conservar documentación que demuestre acciones ambientales, como reportes, bitácoras, fotografías y certificados, es fundamental para evidenciar el cumplimiento ante terceros.
- Riesgos ambientales: Evaluar riesgos asociados a emisiones, vertidos y generación de residuos según el sector económico.
- Desempeño ambiental: Las entidades financieras valoran empresas con gestión ambiental estructurada y mecanismos de control de impactos.
- Importancia de la revisión: Estos aspectos pueden influir en la evaluación de riesgos durante procesos de financiamiento, ayudando a reducir observaciones y facilitar la provisión de información.
¿Y si eres la entidad financiera? El otro lado del SARAS
El SARAS también plantea un reto considerable para bancos y cooperativas: necesitan evaluar técnicamente el riesgo ambiental y social de cada operación, definir planes de acción, capacitar a su personal al menos una vez al año y reportar su gestión al ente de control. Pocas entidades cuentan internamente con la experticia ambiental para hacerlo con rigor.
En Carbono Neutral, consultora ambiental especializada, cumplimos un doble rol: preparar a las empresas que solicitan crédito para que lleguen con expedientes sólidos, y apoyar a las entidades financieras en la evaluación técnica de las operaciones, el diseño de su metodología SARAS y la capacitación de sus equipos. Es el puente que hace que el sistema funcione para ambos lados.
¿Por qué debería importarle esto a tu empresa?
Muchas organizaciones preparan cuidadosamente la documentación financiera antes de solicitar un crédito, pero pocas revisan si sus obligaciones ambientales se encuentran completamente actualizadas.
A medida que más entidades financieras incorporan criterios ambientales y sociales dentro de sus procesos de evaluación, el cumplimiento ambiental deja de ser únicamente una obligación regulatoria y se convierte en un aspecto que puede formar parte de la revisión integral de un proyecto o actividad económica.
Anticiparse permite identificar posibles brechas antes de que se conviertan en observaciones durante un proceso de financiamiento.
¿Cómo puedes mejorar tu cumplimiento ambiental?
Si tu empresa está por solicitar un crédito, participar en una licitación, atraer inversionistas o simplemente desea reducir riesgos regulatorios, en Carbono Neutral podemos ayudarte a identificar brechas de cumplimiento ambiental y construir una hoja de ruta clara para fortalecer su gestión ambiental y mejorar su preparación frente a cualquier proceso de evaluación.
Te acompañamos en:
- Regularización ambiental.
- Obtención y renovación de permisos ambientales.
- Cumplimiento de obligaciones ambientales.
- Implementación y seguimiento de Planes de Manejo Ambiental.
- Asesoría en gestión de residuos.
- Diagnósticos de cumplimiento ambiental.
Porque hoy acceder a un crédito ya no depende únicamente de demostrar capacidad de pago. También implica demostrar que tu empresa gestiona adecuadamente los riesgos asociados a tu actividad.
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- Fuentes gubernamentales del Ecuador. La información normativa de este artículo se basa principalmente en fuentes oficiales del Gobierno del Ecuador:
- Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS). Norma de Control para la Administración del Riesgo Ambiental y Social en las Cooperativas de Ahorro y Crédito y Asociaciones Mutualistas — Resolución No. SEPS-IGT-IGS-IGJ-INFMR-INR-INGINT-2022-003 (codificada). seps.gob.ec/wp-content/uploads/Norma-SARAS-codificada.pdf
- Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS). Finanzas Verdes — Sistema de Administración del Riesgo Ambiental y Social para COAC. seps.gob.ec/wp-content/uploads/FINANZAS-VERDES-SARAS.pdf
